近年來，人民銀行順應(yīng)國際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，立足我國國情，秉持“政府引導(dǎo)、市場運(yùn)作、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、鼓勵(lì)創(chuàng)新”的基本原則，將金融IC卡應(yīng)用作為提升支付安全、服務(wù)社會(huì)民生、推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要舉措。2011年3月，在總結(jié)寧波金融IC卡試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，出臺(tái)了《關(guān)于推進(jìn)金融IC卡應(yīng)用工作的意見》，全面啟動(dòng)我國銀行卡芯片化遷移工作。六年來，人民銀行按照強(qiáng)化頂層設(shè)計(jì)、鼓勵(lì)試點(diǎn)先行、深化行部合作、統(tǒng)籌產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)施路徑，在標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范、受理環(huán)境建設(shè)、卡片發(fā)行、推廣應(yīng)用等方面采取了一系列積極措施，通過銀行卡產(chǎn)業(yè)各方的共同努力，基本完成了我國金融IC卡遷移工作，切實(shí)增強(qiáng)了銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范能力，滿足了人民群眾對(duì)安全、便捷支付工具的迫切需求。

　　一、銀行卡芯片化工作的重要意義

　　1.有利于提升銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范水平

　　傳統(tǒng)銀行卡采用磁條作為信息載體，使用過程中通過讀取、校驗(yàn)磁道數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)支付、轉(zhuǎn)賬等金融功能。隨著銀行卡的普及與管理資金量的急劇增加，磁條卡技術(shù)簡單、信息易被讀取和偽造的弊端日益顯現(xiàn)，逐漸成為不法分子實(shí)施欺詐的重點(diǎn)對(duì)象。金融IC卡作為信息技術(shù)與金融服務(wù)深度融合的創(chuàng)新產(chǎn)物，以芯片為介質(zhì)實(shí)現(xiàn)安全存儲(chǔ)、加解密運(yùn)算等功能，數(shù)據(jù)不易被復(fù)制、密碼不易被破解，具有磁條卡無可比擬的可靠性。因此，推廣應(yīng)用金融IC卡能夠從根本上提升銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范水平，有效保護(hù)個(gè)人信息與資金安全。

　　2.有利于提高銀行業(yè)服務(wù)競爭力

　　銀行卡芯片化遷移既不是卡片信息存儲(chǔ)介質(zhì)的簡單更替，也不僅僅是通常意義上的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，而是我國銀行業(yè)一項(xiàng)“以點(diǎn)帶面、點(diǎn)面結(jié)合”的基礎(chǔ)性、戰(zhàn)略性舉措。金融IC卡以安全芯片為基礎(chǔ)，通過承載豐富多樣的行業(yè)應(yīng)用，可以延伸到磁條卡覆蓋不到的眾多民生領(lǐng)域。發(fā)展金融IC卡既能為人民群眾提供享受金融服務(wù)的均等機(jī)會(huì)，提升金融服務(wù)的包容性，助力數(shù)字普惠金融發(fā)展;也能作為商業(yè)銀行提升用戶體驗(yàn)、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、服務(wù)社會(huì)民生的重要手段和載體，為金融服務(wù)搭建創(chuàng)新平臺(tái)。

　　3.順應(yīng)全球銀行卡發(fā)展趨勢

　　從全球范圍看，芯片化遷移是銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢。上世紀(jì)90年代，國際卡組織在技術(shù)驗(yàn)證的基礎(chǔ)上，啟動(dòng)EMV芯片遷移計(jì)劃，并積累了一些值得借鑒的經(jīng)驗(yàn)。實(shí)踐證明，從磁條卡向金融IC卡遷移既能有效遏制銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)、保障交易安全，又能滿足銀行卡多行業(yè)、多功能的應(yīng)用需求。“十一五”期間，我國銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展，聯(lián)網(wǎng)通用不斷深化，受理環(huán)境得到根本改善，行業(yè)應(yīng)用日益普及，消費(fèi)者支付創(chuàng)新的接受意愿進(jìn)一步增強(qiáng)，芯片化遷移工作時(shí)機(jī)成熟。因此，吸收國際銀行卡產(chǎn)業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)，穩(wěn)妥有序推進(jìn)金融IC卡遷移，有助于提高我國在支付領(lǐng)域的國際話語權(quán)和競爭力，避免成為全球銀行卡安全洼地。

　　二、銀行卡芯片化工作的主要措施與成效

　　1.標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)

　　為強(qiáng)化技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)范引領(lǐng)作用，提升銀行卡的通用性和安全性，人民銀行以金融IC卡為基礎(chǔ)，逐步建立了芯片卡、受理終端、創(chuàng)新應(yīng)用三位一體的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)體系。在芯片卡方面，制定了新一代銀行卡標(biāo)準(zhǔn)體系的核心規(guī)范《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》，為我國銀行卡芯片化遷移奠定了基礎(chǔ)。在受理終端方面，相繼制定了POS、ATM等受理終端的技術(shù)與安全規(guī)范，在個(gè)人信息保護(hù)、系統(tǒng)安全防護(hù)、終端密鑰管理等方面提出了明確技術(shù)要求，為建設(shè)安全可信、聯(lián)網(wǎng)通用、流程統(tǒng)一的銀行卡受理環(huán)境提供依據(jù)。在創(chuàng)新應(yīng)用方面，結(jié)合金融IC卡推廣經(jīng)驗(yàn)與國際標(biāo)準(zhǔn)化組織(ISO)相關(guān)研究成果，制定了移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，在繼承現(xiàn)有芯片卡應(yīng)用基礎(chǔ)上，豐富和拓展了金融IC卡的卡片形態(tài)、受理渠道和應(yīng)用領(lǐng)域等，有效提升了支付服務(wù)便捷性與應(yīng)用擴(kuò)展性。

　　2.受理環(huán)境建設(shè)

　　金融IC卡用得好不好，受理環(huán)境是關(guān)鍵，方便快捷的用卡環(huán)境有利于提高持卡人用卡積極性，加快銀行卡芯片化遷移進(jìn)程。自2011年以來，人民銀行組織商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)精耕細(xì)作，制定受理環(huán)境建設(shè)工作規(guī)劃，完成了POS與ATM終端受理金融IC卡環(huán)境建設(shè)，為金融IC卡大規(guī)模應(yīng)用奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。截至2016年底，我國支持接觸式受理的POS終端數(shù)量為1370.07萬臺(tái)、ATM終端數(shù)量為75.90萬臺(tái);其中，支持非接觸式受理的POS終端數(shù)量為1063.22萬臺(tái)，ATM終端數(shù)量為44.40萬臺(tái)。

　　3.卡片發(fā)行工作

　　2011年以來，人民銀行指導(dǎo)商業(yè)銀行、銀行卡清算機(jī)構(gòu)，分期分批完成了銀行卡交易轉(zhuǎn)接清算系統(tǒng)、金融IC卡非對(duì)稱根CA密鑰中心、金融IC卡發(fā)卡和收單系統(tǒng)等重要基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，在系統(tǒng)端為金融IC卡發(fā)卡打下扎實(shí)基礎(chǔ)。同時(shí)，人民銀行積極倡導(dǎo)商業(yè)銀行正確把握銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，鼓勵(lì)其盡早啟動(dòng)發(fā)卡工作，支持其通過“行業(yè)應(yīng)用帶動(dòng)發(fā)卡、產(chǎn)業(yè)發(fā)展促進(jìn)發(fā)卡、銀企合作聯(lián)名發(fā)卡”的方式，不斷擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模。經(jīng)過多年不懈努力，我國金融IC卡發(fā)卡量持續(xù)攀升，形成增量發(fā)行的銀行卡以金融IC卡為主的新局面。截至2016年底，金融IC卡累計(jì)發(fā)行30.16億張，已成為銀行卡主流產(chǎn)品。

　　4.推廣應(yīng)用工作

　　金融IC卡安全優(yōu)勢的充分發(fā)揮有賴于芯片交易的普及，只有持卡人廣泛使用芯片卡，才能達(dá)到遏制偽卡欺詐交易的目的。為此，人民銀行確立了以提升芯片卡使用率和易用性為導(dǎo)向的推廣應(yīng)用原則，采用“先易后難，先局部后整體，先樹立典型再全面推廣”的總體策略，積極穩(wěn)妥開展金融IC卡應(yīng)用推廣工作。一方面，綜合采用技術(shù)手段與風(fēng)控措施，提高金融IC卡使用率。在技術(shù)層面，通過發(fā)卡端關(guān)閉復(fù)合卡的磁條交易，使交易安全性提升到芯片級(jí)別;在風(fēng)控層面，通過組織實(shí)施偽卡風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移策略加快芯片化遷移進(jìn)度。另一方面，按照“經(jīng)緯結(jié)合”的戰(zhàn)略部署，擴(kuò)大金融IC卡應(yīng)用范圍和領(lǐng)域。人民銀行與相關(guān)部委、地方政府通力協(xié)作，以行業(yè)為“經(jīng)”，以城市為“緯”，開展了一系列金融IC卡應(yīng)用推廣工作，大大提升了金融IC卡的易用性。例如，與人社部聯(lián)合推廣加載金融功能的社會(huì)保障卡，與國家發(fā)改委共同開展“國家電子商務(wù)示范城市”創(chuàng)建活動(dòng)，分兩批遴選110個(gè)城市開展金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用試點(diǎn)等。

　　三、下一步金融IC卡應(yīng)用的工作重點(diǎn)

　　當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)欺詐手法不斷翻新，加劇了資金安全、信息保護(hù)風(fēng)險(xiǎn)的防控難度，支付安全形勢不容忽視。同時(shí)，支付產(chǎn)品形態(tài)推陳出新，銀行卡服務(wù)逐步向網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化方向發(fā)展，公眾對(duì)銀行卡的便捷性需求不斷提升。面對(duì)新形勢，如何充分發(fā)揮金融IC卡安全優(yōu)勢防范電信網(wǎng)絡(luò)欺詐、如何不斷推動(dòng)金融IC卡應(yīng)用創(chuàng)新更好地服務(wù)長尾客戶需求，已成為支付產(chǎn)業(yè)各方面臨的重要課題。

　　1.切實(shí)防范存量磁條卡偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)

　　國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，受持卡人意愿、換卡成本等因素影響，存量磁條卡換卡工作不可能一蹴而就。當(dāng)前，我國已形成以金融IC卡為主的增量發(fā)卡局面，而如何防范存量磁條卡交易風(fēng)險(xiǎn)成為銀行卡安全管理的重中之重。一是綜合運(yùn)用換卡不換號(hào)、實(shí)時(shí)發(fā)卡等措施加快淘汰存量磁條卡，嚴(yán)格落實(shí)復(fù)合卡磁條交易關(guān)閉相關(guān)要求，切實(shí)提高芯片交易使用率。二是加強(qiáng)磁條卡交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，利用刷卡頻次、交易金額、交易地區(qū)等特征因子，強(qiáng)化磁條卡交易風(fēng)險(xiǎn)控制，并借助短信、電話、手機(jī)客戶端等至少兩種渠道實(shí)施異常交易確認(rèn)和持卡人風(fēng)險(xiǎn)提示。三是進(jìn)一步落實(shí)偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)移規(guī)則，嚴(yán)格界定交易參與方的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，保障持卡人的合法權(quán)益。

　　2.利用金融科技推動(dòng)支付安全與效率的雙重升級(jí)

　　金融科技(FinTech)的快速興起，正深刻改變著傳統(tǒng)金融的創(chuàng)新思維，給金融IC卡的發(fā)展帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)要正確把握金融科技的核心競爭力在于科技創(chuàng)新，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)思維與大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、支付標(biāo)記化、可穿戴設(shè)備、地理位置服務(wù)(LBS)等技術(shù)，不斷完善金融IC卡核心服務(wù)、業(yè)務(wù)模式與風(fēng)險(xiǎn)控制等。在強(qiáng)化支付安全、實(shí)施精準(zhǔn)風(fēng)控的同時(shí)，重點(diǎn)關(guān)注優(yōu)化客戶體驗(yàn)，探索兼顧安全與便捷的金融IC卡創(chuàng)新應(yīng)用。大力推廣基于安全芯片技術(shù)的“云閃付”產(chǎn)品，充分發(fā)揮金融IC卡在促進(jìn)電子商務(wù)發(fā)展、推動(dòng)線上線下一體化、踐行數(shù)字普惠金融等方面的基礎(chǔ)作用和安全優(yōu)勢。

　　3.強(qiáng)化銀行卡受理終端安全管理

　　當(dāng)前，銀行卡受理終端非法改裝、磁道信息側(cè)錄等安全問題較為突出，導(dǎo)致偽卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)時(shí)有發(fā)生，拉低了我國銀行卡的整體安全防護(hù)水平。商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)要基于大數(shù)據(jù)分析和密碼識(shí)別技術(shù)構(gòu)建多層次的銀行卡受理終端管理體系。事前在終端安全加密模塊中預(yù)置終端序列號(hào)和密鑰信息，結(jié)合受理終端入網(wǎng)注冊管理機(jī)制，從源頭保障受理終端合法性;事中綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)、交易行為建模等技術(shù)手段，逐筆校驗(yàn)海量跨機(jī)構(gòu)交易報(bào)文與終端注冊記錄的一致性，有效甄別移機(jī)、切機(jī)、二清、套碼等違規(guī)行為;事后在風(fēng)險(xiǎn)信息共享機(jī)制的基礎(chǔ)上，提高偽卡欺詐交易追溯效率，對(duì)異常交易及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)提示、延遲結(jié)算、拒絕服務(wù)等措施。

　　4.加強(qiáng)金融IC卡賬戶分類管理

　　針對(duì)銀行卡信息買賣、冒名開卡和虛構(gòu)代理關(guān)系開卡等突出問題，商業(yè)銀行要認(rèn)真落實(shí)個(gè)人銀行賬戶開立、使用、變更、撤銷等環(huán)節(jié)的制度規(guī)定，按照“了解你的客戶”原則，科學(xué)合理地開展客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，審慎確定金融IC卡賬戶功能、支付渠道和支付限額，實(shí)施金融IC卡動(dòng)態(tài)分類管理。進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)控管理，細(xì)化金融IC卡賬戶業(yè)務(wù)規(guī)程和管理制度，綜合考慮持卡人風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、支付指令驗(yàn)證方式等因素，強(qiáng)化身份信息核驗(yàn)，切實(shí)保障賬戶分類管理制度的貫徹落實(shí)，引導(dǎo)持卡人運(yùn)用金融IC卡賬戶分類機(jī)制合理存放和使用資金，避免財(cái)產(chǎn)損失。

　　5.強(qiáng)化金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施與監(jiān)督

　　商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施力度，借助檢測認(rèn)證等技術(shù)手段，確保金融IC卡發(fā)卡、收單、轉(zhuǎn)接、應(yīng)用等環(huán)節(jié)的標(biāo)準(zhǔn)符合性和安全性，切實(shí)提升金融IC卡產(chǎn)品質(zhì)量。同時(shí)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)要積極開展與國際銀行卡產(chǎn)業(yè)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)合作，主動(dòng)參與銀行卡國際標(biāo)準(zhǔn)的制定工作，通過合作建設(shè)境外市場金融基礎(chǔ)設(shè)施、加強(qiáng)金融IC卡與“云閃付”境外業(yè)務(wù)推廣等方式，加速我國金融IC卡標(biāo)準(zhǔn)輸出和支付服務(wù)境外本地化進(jìn)程，提升自主技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的國際影響力和競爭力。

文章來源：《中國信用卡》